Quando é um erro refinanciar?

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Muitos proprietários cometem o erro de pensar que o refinanciamento é sempre uma opção viável. No entanto, isso não é verdade e os proprietários podem realmente cometer um erro financeiro significativo ao refinanciar em um momento inoportuno. Há alguns exemplos clássicos de quando o refinanciamento é um erro. Isso ocorre quando o proprietário não fica na propriedade tempo suficiente para recuperar o custo do refinanciamento e quando o proprietário teve uma pontuação de crédito que caiu desde o empréstimo hipotecário original. Outros exemplos são quando a taxa de juros não caiu o suficiente para compensar os custos de fechamento associados ao refinanciamento.

Recuperando os Custos de Fechamento

Ao determinar se o refinanciamento vale a pena ou não, o proprietário deve determinar quanto tempo eles teriam que reter a propriedade para recuperar os custos de fechamento. Isso é significativo, especialmente no caso em que o proprietário pretende vender a propriedade em um futuro próximo. Existem calculadoras de refinanciamento prontamente disponíveis que fornecerão aos proprietários a quantidade de tempo que terão para reter a propriedade para que o refinanciamento valha a pena. Essas calculadoras exigem que o usuário insira entradas como o saldo da hipoteca existente, a taxa de juros existente e a nova taxa de juros e a calculadora retorna os resultados comparando os pagamentos mensais da hipoteca antiga e da nova hipoteca e também fornece informações sobre o valor de tempo necessário para o proprietário recuperar os custos de fechamento.

Quando as pontuações de crédito caem

A maioria dos proprietários acredita que uma queda nas taxas de juros deve sinalizar imediatamente que é hora de refinanciar a casa. No entanto, quando essas taxas de juros são combinadas com uma queda na pontuação de crédito do proprietário, a hipoteca refinanciada resultante pode não ser favorável ao proprietário. Portanto, os proprietários devem considerar cuidadosamente sua pontuação de crédito no momento em comparação com a pontuação de crédito no momento da hipoteca original. Dependendo da quantidade que as taxas de juros caíram, o proprietário ainda pode se beneficiar do refinanciamento, mesmo com uma pontuação de crédito mais baixa, mas não é provável. Os proprietários de imóveis podem aproveitar as cotações de refinanciamento gratuitas para obter uma compreensão aproximada se eles se beneficiarão ou não do refinanciamento.

As taxas de juros caíram o suficiente?

Outro erro comum que os proprietários costumam cometer em relação ao refinanciamento é o refinanciamento sempre que houver uma queda significativa nas taxas de juros. Isso pode ser um erro porque o proprietário deve primeiro avaliar cuidadosamente se a taxa de juros caiu ou não o suficiente para resultar em uma economia geral de custos para os proprietários. Os proprietários muitas vezes cometem esse erro porque não consideram os custos de fechamento associados ao refinanciamento da casa. Esses custos podem incluir taxas de inscrição, taxas de originação, taxas de avaliação e uma variedade de outros custos de fechamento. Esses custos podem aumentar muito rapidamente e podem consumir a economia gerada pela taxa de juros mais baixa. Em alguns casos, os custos de fechamento podem até exceder a economia resultante de taxas de juros mais baixas.

O refinanciamento pode ser benéfico mesmo quando é um “erro”

Na realidade, o refinanciamento nem sempre é a solução ideal, mas alguns proprietários ainda podem optar pelo refinanciamento, mesmo quando é tecnicamente um erro fazê-lo. Este exemplo clássico desse tipo de situação é quando um proprietário refinancia para obter o benefício de taxas de juros mais baixas, mesmo que o proprietário acabe pagando mais a longo prazo por essa opção de refinanciamento. Isso pode ocorrer quando as taxas de juros caem ligeiramente, mas não o suficiente para resultar em uma economia geral ou quando um proprietário consolida uma quantidade considerável de dívida de curto prazo em um refinanciamento de hipoteca de longo prazo. Embora a maioria dos consultores financeiros possa alertar contra esse tipo de abordagem financeira para refinanciamento, os proprietários às vezes vão contra a sabedoria convencional para fazer uma mudança que pode aumentar seu fluxo de caixa mensal, reduzindo seus pagamentos de hipoteca. Nesta situação, o proprietário está tomando a melhor decisão possível para suas necessidades pessoais.

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